您當前的位置 : 漳州新聞網  >  新聞中心  >  芝山網評

加強信貸風險管理 實現業務可持續發展

您當前的位置 : 新聞中心    2020-06-24 21:04  來源:  編輯:林心凌  鄭來珍
字體:【

    內容摘要:銀行是經營風險的企業,只有加強信貸風險管理才能實現信貸業務可持續、高質量發展。目前,農發行在信貸風險管理方面還存在一些不足,要解決這些問題就要從信貸文化建設、隊伍素質提升、信息技術運用等方面入手,提高信貸風險管理水平,從而實現業務可持續發展。

關鍵詞:信貸  風險  發展

    風險,是銀行繞不開的話題。銀行是經營風險的企業,國內外因為風險沒管理好而陷入經營困難、甚至倒閉的金融機構不在少數。風險管理于銀行而言,至關重要、事關全局。

    銀行風險種類繁多,主要有政策風險、信用風險、市場風險、操作風險、合規風險、流動性風險、國別風險、聲譽風險、信息科技風險等。按照農發行業務特點,市縣分支機構面對的風險壓力主要還是來自信貸業務。作為國家農業政策性銀行,信貸業務是農發行的主體業務,實現各項經營目標、服務國家戰略主要是通過信貸投放來實現。而在經營的過程中,農發行整個信貸業務活動也始終伴隨著各類風險,如:操作風險、信用風險、合規風險、市場風險等。目前,農發行正在大力推進信貸支持小微企業工程,全力服務國家戰略,加強信貸風險管理一刻都不能放松,只有把風險底線守住,才能實現農發行業務可持續、高質量發展。

    一、農發行在信貸風險管理方面存在的問題

    信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發生的漸進過程,從客戶營銷、準入、貸款評審、發放、貸后管理到貸款收回各個環節,只要一個環節沒有執行到位就可能產生風險從而導致貸款損失。從基層操作層面的情況看,目前農發行在信貸風險管理工作方面還存在一些問題。

    一是基層行缺乏對當地產業發展了解和研究。上級行對國家、區域產業發展方面的研究比較深入,對信貸投向也出臺了明確的指導意見;但基層行在這方面的研究還比較欠缺。由于同一產業在各個區域的政策支持力度以及發展程度都不盡相同,信貸支持面臨的行業風險程度差異較大,基層行如果對當地的產業發展缺乏研究,信貸支持沒有因地制宜,就會面臨較大風險。

    二是貸款準入不嚴。在考核壓力下,基層行在對民營企業財務、擔保條件、對外負債等要求降低;對民營企業信用等級評定通過調整規模、行業,多次試算,人為調整信用等級給予準入。

   三是貸款調查落實不到位。在對借款企業調查評估過程中,對企業真實的資產規模、經營情況、對外負債、流動性、固定資產質量等掌握不全;對關聯企業、是否涉及民間融資、擔保圈了解不深入;對抵押物、擔保企業第二還款來源處置、代償存在的困難估計不足。

    四是貸后監管不到位。對信貸資金支付后跟蹤管理不到位,對借款人日常經營、對外融資、對外擔保、現金流掌握不全面,對擔保企業情況、抵押物價值以及租賃變化等情況不了解。

    五是出現風險后化解不及時。貸款企業出現風險后,沒有及時掌握相關信息,無法在第一時間對借款人、擔保人,抵押物進行有效跟蹤,防止資產轉移。

    產生這些問題的原因有多方面,但主要還是相關人員合規意識、風險防范意識不強,信貸業務水平有待提升等造成。

    二、加強信貸風險管理的措施

    信貸風險管理是一項綜合性、系統性的工作,貫穿于整個信貸業務流程,涉及信貸文化、信貸隊伍素質、信息技術運用等方面。

   (一)加強信貸文化建設,強化合規意識。

    信貸文化是企業文化的重要組成部分,是在長期經營管理活動中逐步形成的信貸管理理念和價值觀,是通過信貸管理戰略、信貸管理制度及信貸人員的管理行為所表現出的一種企業文化。加強信貸文化建設對夯實信貸管理基礎,提升風險管理水平具有重要意義。

    1、要保持定力,把服務國家戰略作為農發行的重要職責和使命擔當。

    黨的十九大和全國金融會議要求“深化金融體制改革,增強金融服務實體經濟能力”,這就是要求回歸金融服務實體本源;同時,還提出“健全金融監管體系”,銀監部門也正在按照中央部署進一步深化整治銀行市場亂象。農發行作為國家政策性銀行,是體現政府意志、落實國家戰略的重要手段,我們必須主動提升站位,保持戰略定力,緊緊圍繞“三農”做文章。2018年中央一號文件指出,要明確農發行在鄉村振興中的職責定位,強化金融服務方式創新,加大對鄉村振興中長期信貸支持。今后,農發行信貸投放必須緊緊圍繞鄉村振興戰略,服務農業供給側結構性改革,切實提高服務實體經濟的效率和水平,全力服務國家戰略、“三農”發展和民生需求,堅持優惠支農、讓利于農,持續優化服務手段和模式,更好地滿足“三農”金融需求。

    2、“嚴”字當頭,把審慎合規作為農發行信貸業務的立業基礎。

    無規矩不成方圓。審慎合規的經營意識能否落實到位,關鍵在于銀行從業人員的規矩意識。強化規矩意識,就是要讓管理要求在全行員工身上入腦入心。要成為“百年銀行”,實現可持續發展,穩健經營是基礎,必須始終把防范金融風險放在首要位置,要牢固樹立“規范經營、穩健發展”的風險理念。在執行信貸制度要求時,要“嚴”字當頭,嚴格制度、嚴守底線要求,對風險心存敬畏、心存警惕,時刻繃緊風險防范這根弦。農發行在開展信貸業務的同時,要通過強化檢查整改、教育培訓兩個方面構建內控管理體系。對轄內支行著重對政策制度執行不到位、信貸“三查”不盡職等問題進行整頓治理,并針對發現的管理問題和風險點、違規點、深入查找原因,研究制定整改措施,做到有疑必查,有錯必究,努力營造依法合規的信貸氛圍。

    3、強化廉政教育,培養良好的職業操守。

    良好的職業操守是信貸人員必須遵守的道德底線和行為規范。良好的信貸文化關鍵在人,必須加強道德文化建設,防范各類操作風險。一是要引導每位員工秉承家國情懷,把社會責任、職業道德、個人品格置于本行信貸文化價值體系的重要位置,加強教育引導,弘揚新時代風尚,營造良好的經營氛圍,更多的考慮本行的社會責任,樹立正確的業績觀。

    二是要加強職業道德培養,培養員工愛崗敬業、依法依規、竭誠服務、誠實可信、廉潔奉公的良好職業操守;強化行為規范制度約束,根據《福建銀行業員工行為管理指導意見》及《中國農業發展銀行員工行為規范》總體要求,通過專題教育、培訓測試等方式,固化信貸員工良好職業操守;豐富信貸文化傳播方式,創新宣導手段,增強轄內信貸員工對信貸文化的認同。結合信貸業務特點,組織信貸員工開展良好信貸文化理念和信貸業務操作規范表述語的創作表述語的創作、征集和宣傳活動,充分利用“閩農發e學堂”、微信交流群、墻報、簡報等多種載體進行傳播推廣。

   (二)加強業務技能培訓,提升信貸隊伍素質。

    1.精準定位培訓需求。一是開展問卷調查。將調查覆蓋至各條線、各層級的信貸崗位人員,充分了解其對培訓內容、效果、形式、時間方面的需求,制定針對性培訓計劃,切實提高培訓質效。二是做好分級培訓。對市縣分支行管理人員可加強區域經濟形勢研究、前沿金融理論培訓,加強地方區域特色產業研討,切實降低政策風險;對信貸骨干人員可強化政策制度解讀、項目調查評估、審查、放款監督、貸后管理等專業能力培訓,讓信貸骨干基本掌握資產估值、財務分析、法律事務在信貸方面的運用,以期骨干人員能在貸款調查、貸后管理中對企業真實資產情況、日常經營、抵押物情況有一個清晰的判斷和分析,增加實操技能防止當案頭客戶經理以及就一些書面材料在紙上談兵,切實在貸款源頭上防范信用風險;對信貸“后備層”可加強信貸全流程標準化管理、信貸業務系統操作和相關條線上崗必備知識培訓,讓這些人員能熟練各項日常信貸操作,防止在日常工作中出現低級錯誤,切實防范操作風險。

    2.拓展豐富培訓形式。一是確保持續性。在原有兼職教師庫的基礎上,根據信貸人員崗位變動情況,對庫內教師進行動態調整,同時建立起一支由經驗豐富的業務骨干組成的身邊教師隊伍,充分發揮其“傳幫帶”作用,同時在一定程度上保證信貸隊伍的穩定性。二是增強實操性。各行、各條線在舉辦各類信貸業務培訓班時,可在進行常規業務理論知識培訓的同時,增加系統操作培訓、案例實操培訓、業務現場觀摩等,切實加強信貸員工業務技能訓練。三是注重實效性。定期組織開展信貸政策制度解讀視頻會,重點對新制定的重要信貸政策制度進行輔導與解讀,全方位、多層次培訓信貸隊伍。

    3.完善學習培訓內容。一是制作“閩農發e學堂”平臺課件和微課創作。組織人員制作新業務、新制度精品課件,豐富學習內容,特別是在財務分析、資產估值、銀行法律事務方面的內容。二是建立信貸案例庫?;鶎有锌山Y合日常業務操作情況,著重提煉貸前、貸中、貸后等多個環節的真實案例,收集本行及同業經典不良案例及分析,并編制成冊,增強學習效果。

    (三)關口遷移,加大信息技術在風險管理方面的運用。

    目前,農發行信貸風險管理在信息技術方面的運用,與國內外先進銀行相比,還有一定差距。我們要積極利用信息技術手段,通過綜合加工處理,分析預測風險。一是要強化信用查詢工作,定期查詢國家企業公示信息系統、中國裁判文書網、人行征信信息、中國執行信息公開網,利用天眼查、企查查、萬德等外部第三方信息系統的穿透功能,分析相關風險信息,及時掌握借款企業相關信息,發揮信息反饋作用,抓住關鍵點和突破口,將風險關口遷移。二是要重視信貸系統在風險管理方面的運用。各基層行要充分利用CM2006系統和省分行開發的貸后盡職管理系統在風險管理方面的科技作用,要嚴格按照制度要求落實好相關規定,充分發揮系統在評級授信準入、貸后檢查管理、風險預警方面的作用,動態掌握貸款風險變化情況,及時調整貸后管理和后續信貸策略,提高貸后管理制度執行力和風險防控水平。

    總之,風險管理就是要抓信貸文化、抓隊伍建設,抓早抓小、防微杜漸。做深、做實、做細貸款全流程管理工作,切實強化貸款管理水平,防范信貸各類風險,為農發行業務可持續、高質量發展奠定堅實基礎。

(農發行漳州市分行  張正林  張舒恬)

快三压大小单双技巧